自動車保険の等級の仕組み
自動車保険の等級の仕組みとは、事故を起こしたことがある人は等級が低く、保険料が高くなり、事故を起こしたことがない人は等級が高く、保険料が安くなるという「ノンフリート等級制度」のことを指します。
ノンフリート等級制度は、基本的に1から20までに分かれています。
新規で自動車保険に加入した人は6級からスタートし、ここを基準に上がったり下がったりします。
あまり気にしていない人も多いかもしれませんが、等級によって保険料が随分変わってきます。
事故率が高く等級が低い人の保険料は高くなりますが、事故が多い人にはそれなりに補償金も支払われるのに、事故を起こさない人には補償金が支払われることもないわけですから、当然といえば当然のことです。
どのくらい保険料が違うかというと、事故を起こす確率の高い1等級の方は、およそ60％割増しとなり、逆に事故を起こす確率が最も低い20等級の方は、およそ60％の割引が適用になるのです。
これは大きな差ですね。
自動車保険の等級の仕組みは、つまりは安全運転を心掛ければ、自ずと保険料が安くなるということです。
ノンフリート等級制度について
ノンフリート等級制度というのは、自動車保険の中で過去の事故の回数などに応じて、保険料が高くなったり、反対に安くなったりする制度のことです。
事故が多い加入者は、これからも事故を起こす可能性が高いということで保険料が高くなり、事故が少ない加入者は、これからも事故を起こす可能性が少ないということで、保険料が安くなります。
つまり、等級が上がるほど保険料は安くなり、等級が上がるほど保険料は高くなるのです。
ノンフリート等級制度は、1から20までの等級に分けられています。
新規加入の時には6級から始まり、事故を起こさなければ等級が1等級ずつ上がっていきますが、事故を起こしてしまうと、翌年は一気に3等級も下がってしまうという仕組みになっています。
ノンフリート等級制度は、既に自動車保険に加入している人が、他の自動車保険に契約を乗り換えても引継がれることになっています。
等級の低い人が別の自動車保険を契約すればリセットされるということはないのです。
従って、等級を上げるには、事故を起こさないことが重要です。
事故を起こすか起こさないかということと、保険料の高い低いは一見関係ないように思えますが、実は深い関係があるということですね。
新規加入時の等級
新規加入時の等級がどうなるのかということは、保険料も関係してくるので気になるところですね。
自動車保険には、「ノンフリート等級」という制度が存在します。
これは、過去に起こした事故の回数や内容によって、自動車保険料の額が上下する制度です。
保険会社によって若干異なることがありますが、一般的には1から20の等級があり、新規加入時は6等級からのスタートとなります。
その後1年の間無事故をとおせば、等級が1つあがり7となります。
その後ずっと無事故を続ければ1年で1等級ずつ上がっていき、最高で20等級になります。
逆に、事故を起こしてしまった場合は、1つの事故につき3等級下がってしまいます。
これはもちろん保険を適用した場合になりますが、6等級で始まっても3等級まで落ちてしまうのです。
さらに、もう1つ事故を起こせば、1等級にまで下がってしまいます。
1等級の場合は、60％も保険料が割増になるため、10万の保険に入っていたと仮定すると、16万も保険を払わなければならなくなります。
このように、等級と保険料は密接に関係しています。
安全運転をすれば等級が上がり、保険料を安く抑えられるということを覚えておきましょう。
事故があったときの等級の変化
事故があったときの等級の変化には決まりがあります。
自動車保険には等級というものがあり、事故歴に応じて、1等級から20等級までに区分けされています。
新規加入時は6等級から始まるのですが、事故を起こせば徐々に等級が下がり、逆に事故を起こさず安全運転をしていれば、等級が上がっていきます。
例えば、安全運転を心掛け、事故を起こしたことがない人の等級は、1年間無事故なら1つずつ上がっていきます。
6等級からスタートしても、ずっと無事故なら翌年には7等級、翌々年には8等級というように上がっていき、最終的には20等級まで上がります。
20等級の加入者には、優良ドライバーとして60％もの割引が保険料に適用されるという優遇措置があります。
反対に、1つ事故を起こすと、等級が3つずつ下がっていきます。
新規加入時に6等級でも、1回事故を起こせば3等級に、もう一度事故を起こせば1等級に下がってしまいます。
1等級の場合、保険料は60％割増とかなり高くなってしまいます。
安全運転がいかに大切かということが、等級を考えただけでも分かりますね。
無事故の場合の等級の変化
無事故の場合の等級の変化についてご紹介していきましょう。
自動車保険は、事故の回数や内容によって等級が変化しますが、無事故の場合はどうなるのでしょうか。
基本的に自動車保険の等級は、一番下が1等級、一番上が20等級になっています。
新規加入時は6級から始まり、事故を起こしてしまった場合は、1つの事故につき3等級下がり、2回事故を起こすと1等級にまで下がってしまいます。
反対に、無事故の場合は、1年ごとに1等級ずつ上がっていきます。
すなわち、今年事故を起こさなければ翌年は7等級にあがり、さらに翌年も無事故を続ければ8等級に上がるということです。
こうして無事故の状態を続け、最終的に20等級まで上がると、保険料が60％もマイナスされます。
例えば保険料が10万円の場合は、60％の6万円が引かれて4万円でおさまるということです。
無事故の場合、上がるのは1年で1等級ですから、6等級から20等級になるまでには長い時間がかかりますが、長期にわたり安全運転を続ければ、かなり保険料が安く抑えられるということですね。
保険会社の変更時に等級を引き継がないことは可能？
保険会社の変更時に等級を引き継がないことは可能なのでしょうか。
自動車保険の保険会社を変えた場合、その等級は引き継ぐことが可能です。
いわゆる保険業界の規制緩和というものですね。
例えば、安全運転を続けてスタートの6級から20級にまであがっている方は、そのままその等級を引き継ぐことができるというわけです。
ただ、大半の保険会社では等級の引き継ぎができますが、できないところあるようですから、あらかじめ調べてから保険会社を変えるようにしましょう。
では、反対に等級を引き継がないこともできるのでしょうか。例えば、何度も事故を起こしてしまい、等級が1等級になっているという方は、できれば等級を引き継ぎたくないですよね。
しかし、基本的には等級は引き継がれます。
ですから、いかに等級が大切かということが分かりますね。
もし、事故を起こしても修理代がそれほどでもないようならば、事故負担して等級を保つなどしておいた方がいいかもしれませんね。
等級プロテクト特約とは？
等級プロテクト特約とは、事故を起こして保険請求をしても、1回だけに限り等級を下げずに据え置きできるという特約です。
もう少し具体的にみていきましょう。
一般的には、1回事故を起こすと等級が3つ下がってしまうのが自動車保険の等級制度の仕組みですね。
6級でスタートして一度事故を起こせば、3等級にダウンしてしまいます。
また、等級が下がれば保険料もアップし、事故を起こす前の等級に戻すには3年もかかってしまいます。
つまり、等級を戻すまでの間は、事故を起こす前までよりも高い保険料を払うことになるということです。
しかし、この等級プロテクト特約をつけておけば、1回だけならば保険金を使ったとしても等級を下げずに済むわけです。
当然、等級が下がらなければ保険料もそのままとなります。
ただ、等級は上がるほど自動車保険料が割引かれる特典がありますが、17等級に達するとそれ以降は割引率が変わりません。
ですから、16等級より低い等級の加入者が保険料の引き上げを食い止めるために有効な特約といえます。
親子間での等級引継について
親子間での等級引継は可能なのでしょうか。
例えば、親の名義の自動車につけている自動車保険があったとします。
就職や結婚などを機に、子供が乗るために、新しく自動車保険を契約したいとしますね。
その時に気になるのが、ノンフリート等級の引継ぎです。
親の等級が高い場合にはその等級を引き継ぎたいでしょうし、反対に親の等級が低い場合はあまり引き継ぎたくないなど、いろいろあると思いますが、現実としては、例外を除いて、親子間でのノンフリート等級の引継ぎはできません。
ですから、原則として6級からスタートすることになります。
ただし、これには例外がいくつかあり、以下のような場合ならば、契約者を変更しても等級を引き継ぐことができます。
まず、配偶者間の契約名義変更、それから、同居の親子間、あるいは同居の兄弟姉妹間の契約名義変更が該当します。
同居していれば等級を引き継げる場合もあるのですね。
加えて、個人事業主契約を法人契約に変更する場合なども対象となります。